Ипотека: принцип действия на российском рынке

Ипотека: принцип действия на российском рынке Финансы

Ипотека в России: принцип действия на российском рынке: основные ипотечные программы, господдержка, условия предоставления ипотечного займа.

Понятие и особенности ипотечного кредита

Ипотека — это обременение недвижимости (залог), в результате которого она находится в пользовании должника, а за кредитором закреплено право реализовать имущество в случае неисполнения обязательств должником условий ипотечного договора.

Ипотека имеет место в следующих случаях:

  • недвижимость находится в собственности у залогодателя, с намерением получения должником ипотечного кредита. В этом случае между физическим лицом и кредитной организацией заключается кредитный договор, на основании которого банк выдает денежные средства для приобретения недвижимости
  • либо кредитору предоставляются целевые денежных средства, на которые он приобретает недвижимое имущество с последующим наложением обременения в виде залога кредитной организацией. При этом виде ипотеки заключается такой же договор ипотечного кредитования, но в залог передается не приобретаемая квартира, а имеющаяся у должника в собственности.

Оба случая ипотеки можно характеризовать как обременение, налагаемое на недвижимость с целью получения кредитных денежных средств.

Ипотека: принцип действия на российском рынке

В заключенном договоре приложением к нему выступает график платежей, включающий в себя как основную часть задолженности, так и проценты кредитной организации. Залог на недвижимость действует до полного погашения задолженности перед банком по заключенному ипотечному кредиту.

При этом должник имеет право проживать в залоговом жилье, пользоваться и распоряжаться им. Следует отметить, что если кредитные денежные средства предоставляются физическому лицу без залога недвижимого имущества, то такой кредит не считается ипотечным.

Договор ипотеки — это долгосрочные финансовые отношения между кредитной организацией и должником. Срок ипотечного кредитования может составлять от 5 до 20 лет, а средняя процентная ставка составляет 9 %. Процент можно изменить, уменьшив срок выплаты ипотечного кредита или увеличив сумму платежей. По стране процентная ставка может расти при наличии инфляции.

Виды ипотечного кредитования

Виды ипотеки, как правило, зависят от объектов на который, выдаются кредитные средства. Что касается приобретению домов, то кредитные организации предпочтение отдают новым домам, с наибольшей стоимостью.

Если должником приобретается квартира, то здесь нужно учитывать, что если квартира еще в процессе постройки, и многоквартирный дом не сдан в эксплуатацию, то банк может предложить низкую процентную ставку. Также ипотека может быть оформлена под объекты: покупки комнат в общежитии, выкуп доли в недвижимости, как правило при возникновении вопросов о правах на наследство.

Существуют виды ипотечного кредитования с поддержкой государства, однако должник должен соответствовать следующим требованиям:

  1. на дату внесения последнего платежа по ипотечному кредиту возраст должника не должен превышать 65 лет
  2. необходимость в покупке жилья должна быть обоснована должником
  3. должен быть внесен первоначальный взнос, который, как правило, составляет от 12 % от стоимости недвижимости
  4. срок действия ипотечного кредитования с социальной поддержкой государства не может превышать 30 лет.

Ипотека: принцип действия на российском рынке

Социальные ипотечные программы

Молодая семья

При оформлении данного вида ипотечного кредитования гражданин получает субсидию, от государства которая составляет 30% от стоимости приобретаемой недвижимости. Если у семьи имеются средства материнского капитала, то его можно также направить на погашение части задолженности по ипотеке либо в счет первоначального взноса.

Социальная ипотека

Лояльные условия ипотечного кредитования могут быть предусмотрены для следующих категорий граждан: инвалиды, которые стоят на учете до начала 2015 года, работники государственных структур, ветераны боевых действий.

Ипотека военнослужащим

Основным требованием служит участие в ипотечной системе НИС. Задолженность по ипотеке погашается государством, а военнослужащий, в свою очередь, должен нести воинскую службу на протяжении всего срока ипотечного кредитования.

Ипотека для педагогов

Здесь важное значение имеет возраст, который не должен превышать 35 лет. Однако, если у кандидата имеется ученая степень, то возраст может быть старше. Необходимо внести не менее десяти процентов первоначального взноса от стоимости приобретаемой недвижимости, государство в свою очередь предоставляет субсидию в размере не превышающим 25%.

Положительные и отрицательные стороны ипотечного кредитования в России

Сначала выделим положительные стороны: быстрое приобретение недвижимости, правовое регулирование и юридическая защита сделки, всесторонняя проверка объекта, при использовании социальных программ, можно экономить на приобретении жилья.

При этом ее стоимость растет с инфляцией, большой срок кредита, который позволяет производить удобные ежемесячные платежи, и не копить денежные средства всю жизнь, для внесения полной стоимости, возможность получить налоговый вычет.

Отрицательные стороны ипотечного кредитования: стоимость ипотечного кредита, которая включает в себя проценты и основной долг и как правило размер процентов во много раз превышает сумму основного долга.

При наступлении неблагоприятных последствий: болезнь, потеря места работы, финансовая невозможность выплаты ежемесячных платежей появляется риск потери недвижимости, срок кредитования тоже является как положительной стороной, так и недостатком, потому что жить с долгом в несколько миллионов рублей на протяжении многих лет это сложно как в моральном аспекте, так и в материальном.

Разрешение ситуации, когда нет возможности погашать обязательные платежи по ипотеке

Есть возможность сделать запрос в банк на предоставление ипотечных каникул, для получения которых необходимо обосновать и подтвердить документально. Либо можно подать заявление на реструктуризацию задолженности.

В этом случае кредитная организация можете утвердить новый, более комфортный график платежей и изменить их размер. Еще один вариант решения вопроса просроченной задолженности — это рефинансирование задолженности в другом банке.

В этом случае происходит расторжение ипотечного договора в нынешнем банке и заключается новый договор ипотеки в кредитной организации с более выгодными условиями.

Подводя итоги, можно сделать вывод о том, что перед тем как решиться на ипотечное кредитование необходимо проанализировать предложения кредитных организаций, соответствие требованиям социальных программ.

Необходимо подготовить сумму для первоначального взноса, который должен оставлять не менее 10% от стоимости объекта недвижимости, а если используются средства материнского капитала, то не менее 5%.

В свою очередь ипотечное кредитование в РФ является самым востребованным способом приобретения недвижимости. Наличие социальных программ и возможностей получения субсидий от государства на ее погашение позволяет гражданам нашей страны получить выгодные предложения по ипотеке от кредитных организаций.

Добавить комментарий

  1. irina

    Для молодежи сейчас только и остается, что брать ипотеку. Иначе жилья не купить, если какое нибудь наследство не свалится откуда-нибудь!

    Ответить